Do naszej kancelarii zgłosił się klient, który przez lata pracował w banku na stanowisku managerskim. W tej samej instytucji, w 2004 roku, zaciągnął kredyt powiązany z frankiem szwajcarskim. Spór o tę umowę trwał aż 6 lat i przeszedł przez wszystkie instancje, łącznie ze skargą kasacyjną. Finalnie dzięki naszemu wsparciu klient odzyskał 250 000 złotych nadpłaty. Nie musi też nic płacić bankowi, mimo że ten domagał się od niego dodatkowo pół miliona złotych.
Manager zaciągnął kredyt we własnym banku
Nasz klient przez wiele lat pracował w banku na stanowisku managerskim. To właśnie w tej instytucji, w 2004 roku, zawarł umowę kredytu powiązanego z kursem franka szwajcarskiego. Sprawa, którą ostatecznie skierował na drogę sądową, trwała sześć lat.
Fakt, że kredytobiorcą był wieloletni pracownik banku, a nie osoba z zewnątrz, miał w tej sprawie istotne znaczenie. To on stał się bowiem podstawą głównej linii obrony, jaką przyjął bank.
Czy fakt, że kredytobiorca posiada wiedzę zawodową pozbawia go ochrony konsumenckiej?
Jak to często zdarza się w podobnych sytuacjach, bank skupił się na doświadczeniu zawodowym naszego klienta – pracy w banku na stanowisku managerskim. Argumentował, że mężczyzna, jako osoba posiadająca specjalistyczną wiedzę finansową, nie powinien korzystać z ochrony, jaka przysługuje konsumentom zawierającym umowy kredytowe.
Na tej podstawie bank powołał się na art. 5 Kodeksu cywilnego, czyli przepis dotyczący nadużycia prawa podmiotowego. Chciał, aby sąd z uwagi na zawodowe doświadczenie klienta, odmówił mu ochrony prawnej przewidzianej dla konsumentów.
Ten sam problem trafił już przed unijny trybunał – jak na ten temat wypowiedział się TSUE?
Argument, że pracownik banku nie zasługuje na pełną ochronę konsumencką, pojawia się w sporach o kredyty frankowe już wielokrotnie. Podobny problem rozpoznawał m.in. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku z 21 września 2023 r. w sprawie C‑139/22 (mBank), gdzie jeden z kredytobiorców również był pracownikiem banku udzielającego kredytu i miał wykształcenie z zakresu zarządzania i finansów.
Bank argumentował, że taka osoba, z uwagi na swoją wiedzę zawodową, nie powinna korzystać z pełnej ochrony konsumenckiej. TSUE jednoznacznie stwierdził, że pracownik banku, niezależnie od posiadanej wiedzy ekonomicznej i przebytych szkoleń, podlega tej samej ochronie co każdy inny kredytobiorca, ponieważ pojęcie konsumenta ma charakter obiektywny i nie zależy od zasobu wiedzy danej osoby.
Bank ma więc obowiązek informować o istotnych cechach umowy i ryzykach każdego klienta – w tym tego, który jest jego własnym pracownikiem.
Nie jest to jedyna często stosowana praktyka banku w sprawach o charakterze frankowym. Do innych należy powoływanie na świadków osoby, które w ogóle nie uczestniczyły w zawieraniu konkretnej umowy z danym klientem. Takie zeznania mają niewielką wartość dowodową w odniesieniu do okoliczności podpisania tej konkretnej umowy.
Dlaczego Sąd Najwyższy odmówił rozpoznania skargi kasacyjnej banku?
Sprawa trafiła ostatecznie przed Sąd Najwyższy w wyniku skargi kasacyjnej złożonej przez bank. SN odmówił jednak przyjęcia tej skargi do rozpoznania.
W uzasadnieniu tej decyzji Sąd Najwyższy wskazał, że to bank był twórcą takiego kredytu i to bank ponosi za niego odpowiedzialność. Tak naprawdę, to nie zawodowe doświadczenie klienta miało decydujące znaczenie dla oceny umowy, lecz sposób, w jaki produkt kredytowy został skonstruowany przez samą instytucję finansową, która go oferowała.
Jaki był ostateczny wynik sprawy i jakie 3 korzyści przyniosła naszemu klientowi?
Po 6 latach postępowania i po tym, jak Sąd Najwyższy odmówił rozpoznania skargi kasacyjnej banku, sprawa zakończyła się na korzyść naszego klienta.Oznacza to:
- odzyskanie 250 tysięcy złotych, które nadpłacił w toku spłaty kredytu,
- zakończenie 6-letniego sporu z bankiem,
- brak konieczności zapłaty dodatkowych 500 tysięcy złotych, których domagał się bank.
Fakt pracy w banku nie przekreśla automatycznie szansy na unieważnienie kredytu CHF
Ta sprawa pokazuje, że argument o rzekomej „specjalistycznej wiedzy” kredytobiorcy nie pozbawia go ochrony przewidzianej dla konsumentów. To, jak skonstruowany został produkt kredytowy i kto za tę konstrukcję odpowiada, ma znaczenie niezależnie od tego, jakie zawodowe doświadczenie posiada osoba, która taki kredyt zaciągnęła.
Pamiętaj, że każda sprawa dotycząca kredytu powiązanego z walutą obcą wymaga indywidualnej analizy konkretnej umowy i przebiegu sporu z bankiem. Okoliczności takie jak w tej sprawie nie muszą występować w każdym przypadku.
Dlatego jeśli spłacasz lub spłacałeś kredyt powiązany z kursem waluty obcej i zastanawiasz się, czy Twoja umowa może zawierać podobne wady, skontaktuj się z naszą kancelarią specjalizującą się w kredytach frankowych. Zweryfikujemy Twoją umowę, dokumentację kredytową, historię spłat oraz korespondencję z bankiem. Wskażemy też, jakie kroki można podjąć w Twojej sytuacji i przeprowadzimy Cię przez całe postępowanie.
Szanowni Państwo, informujemy, że powyższy opis oparty jest na sprawach prowadzonych przez Kancelarię. Ze względu na ochronę prywatności naszych Klientów, dane pozwalające na ich identyfikację oraz wysokość wskazanych kwot zostały zmienione. Przedstawiony opis ma charakter informacyjny i pokazuje przykładowy przebieg sprawy oraz jej rezultat.
