Zastosowanie sankcji kredytu darmowego jest możliwe nie tylko w kontekście kredytów bankowych. Z tego mechanizmu można skorzystać także w przypadku niektórych umów pożyczki, w tym tzw. chwilówek. Znaczenie będzie mieć w tym przypadku treść umowy i wypełnienie obowiązków przez firmę pożyczkową. W tym artykule wyjaśniamy, kiedy taka pożyczka również może być traktowana jako kredyt konsumencki oraz kiedy może się kwalifikować do sankcji kredytu darmowego.
Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego? – czyli o tym, kiedy możesz uzyskać bezpłatny kredyt bez odsetek i innych kosztów należnych bankowi
Sankcja kredytu darmowego to mechanizm prawny przewidziany w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. W określonych przypadkach pozwala zwrócić sam pożyczony kapitał, bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy.
O tym, czy umowa pożyczki pozabankowej może kwalifikować się do sankcji kredytu darmowego (SKD), decyduje kilka czynników. Należą do nich przede wszystkim:
- to, czy umowa spełnia warunki uznania jej za umowę o kredyt konsumencki w rozumieniu ustawy;
- status konsumenta osoby, która zawarła umowę;
- to, czy kredytodawca naruszył jeden z obowiązków wskazanych w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim;
- to, czy nie upłynął roczny termin na skorzystanie z tego uprawnienia, liczony od dnia wykonania umowy.
Każdą umowę należy ocenić indywidualnie. Sam fakt, że pożyczki udzieliła firma pozabankowa, nie wyklucza zastosowania SKD, ale nie oznacza również, że każda taka umowa się do niej kwalifikuje.
Pożyczka pozabankowa a kredyt konsumencki – czy sankcja kredytu darmowego działa?
Sankcja kredytu darmowego dotyczy nie tylko zobowiązań zaciągniętych w banku, lecz także pożyczek udzielanych przez firmy pozabankowe i parabanki. Warunkiem skorzystania z SKD jest to, aby umowa podlegała ustawie o kredycie konsumenckim, a kredytodawca naruszył jeden z obowiązków wymienionych w art. 45 tej ustawy. Nie każde uchybienie pożyczkodawcy daje jednak podstawę do zastosowania SKD.
Podczas analizy umowy pożyczki pozabankowej warto zwrócić uwagę między innymi na:
- prawidłowość obliczenia i wskazania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO);
- kompletność informacji o prawie do odstąpienia od umowy;
- sposób określenia całkowitej kwoty kredytu, całkowitego kosztu kredytu i zasad spłaty;
- prawidłowość wskazania oprocentowania, prowizji i innych kosztów;
- kompletność wymaganych postanowień umowy oraz zgodność harmonogramu spłat z jej treścią.
Stwierdzenie nieprawidłowości w jednym z tych obszarów nie przesądza jeszcze o możliwości zastosowania SKD. Konieczne jest ustalenie, czy dany problem stanowi naruszenie przepisu wymienionego w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Dlatego warto zgromadzić umowę, aneksy, formularz informacyjny, regulamin, harmonogram spłat, potwierdzenia wpłat i korespondencję z firmą, abyśmy mogli ocenić, czy istnieją podstawy do skorzystania z SKD.
Czy nazwa umowy ma znaczenie przy sankcji kredytu darmowego?
Sama nazwa Twojej umowy nie przesądza o tym, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD). Przepisy mogą obejmować zarówno kredyty, jak i niektóre umowy pożyczki. Najważniejsza w sytuacji kredytobiorcy jest treść umowy oraz sposób, w jaki udzielono Ci finansowania, a nie sam tytuł dokumentu.
Dlatego SKD może dotyczyć również między innymi:
- kredytu gotówkowego,
- pożyczki ratalnej,
- chwilówki,
- kredytu konsolidacyjnego,
- pożyczki pozabankowej lub online.
Pamiętaj: sam fakt, że przeanalizujesz swoją umowę kredytu i zauważysz zaniedbania przewidziane w art. 45 nie sprawia automatycznie, że możesz spłacać kredyt bez jakichkolwiek kosztów i odsetek. Musisz jeszcze skutecznie skorzystać z tego prawa – złożyć pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Firma pożyczkowa niekoniecznie zgodzi się z Tobą, że jako kredytodawca naruszyła swoje obowiązki. A w takiej sytuacji sprawa może mieć swój ciąg dalszy w sądzie.
Posiadasz kilka pożyczek pozabankowych? Sprawdź, jak możesz odzyskać swoje pieniądze i dochodzić swoich praw
Jeśli spłaciłeś lub spłacasz kilka chwilówek lub pożyczek ratalnych, możesz rozważyć skorzystanie z sankcji kredytu darmowego (SKD). Każdą umowę trzeba jednak sprawdzić osobno, ponieważ warunki finansowania i ewentualne błędy mogą się różnić. Z tego powodu w Kancelarii Niedźwiedź analizujemy również umowy refinansowania, konsolidacji i przedłużenia spłaty, a także późniejsze aneksy – nawet kilku umów jednocześnie.
Jeśli pożyczki pochodzą od tej samej firmy, podobne nieprawidłowości mogą występować w kilku umowach, ale nie znaczy to, że każda z nich kwalifikuje się do SKD. Sprawdzamy także, czy spełnione są warunki prawne i czy nie upłynął termin na skorzystanie z tego rozwiązania.
Dzięki analizie kilku zobowiązań jednocześnie możemy ustalić, które umowy wymagają dodatkowych dokumentów, a które warto dokładniej zbadać. Pamiętaj, że refinansowanie lub spłata jednej pożyczki nie przesądza o sytuacji pozostałych zobowiązań, dlatego nasi adwokaci i radcowie prawni każdą sprawę oceniają oddzielnie.
Czy roszczenie z sankcją kredytu darmowego ma zastosowanie do pożyczki w windykacji?
„Skoro sprawą zajmuje się firma windykacyjna, nic nie mogę zrobić” – takie przekonanie mają niektóre osoby zgłaszające się do kancelarii. Tymczasem nawet jeśli Twoja pożyczka trafiła do windykacji lub została sprzedana funduszowi, nadal istnieje szansa na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego (SKD).
Zmiana wierzyciela sama w sobie nie znaczy, że tracisz prawa wynikające z błędów w umowie. W naszej kancelarii analizujemy umowy pożyczek i w ten sposób sprawdzamy, czy istnieją podstawy do zastosowania SKD.
Z naszego doświadczenia wynika również, że warto dokładnie przeanalizować nie tylko samą umowę, ale również dokumenty dotyczące zadłużenia i jego sprzedaży. Dlatego jeśli masz pożyczkę w windykacji, nie zakładaj z góry, że nic już nie da się zrobić – każda sytuacja finansowa musi być oceniona indywidualnie.
Jak w Kancelarii Niedźwiedź analizujemy umowę pożyczki pozabankowej?
W naszej kancelarii specjalizującej się w sprawach sankcji kredytu darmowego sprawdzamy, czy umowa pożyczki pozabankowej daje podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD). W tym celu analizujemy warunki umowy, datę jej zawarcia, wysokość zobowiązania oraz zasady spłaty, aby ustalić, czy pożyczkodawca naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Sprawdzamy również aneksy, formularze informacyjne, regulaminy, harmonogramy spłat i potwierdzenia wpłat. Jeśli nie posiadasz wszystkich dokumentów, pomagamy je uzyskać.
