Sankcja kredytu darmowego pozwala konsumentowi odzyskać odsetki i inne koszty kredytu, jeżeli kredytodawca naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Aby jednak skorzystać z tego uprawnienia, trzeba dochować ustawowych terminów. To, ile masz czasu na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, zależy przede wszystkim od tego, czy umowa kredytowa nadal trwa, czy została już wykonana. Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje bardzo sztywne zasady, a przekroczenie terminu może zamknąć Ci drogę do skorzystania z sankcji. Jak w takim razie należy liczyć termin, by nie stracić prawa do SKD?
Ile czasu na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego przewiduje ustawa o kredycie konsumenckim?
Termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego zależy od tego, czy umowa kredytu jest nadal wykonywana, czy została już całkowicie rozliczona. Przyjrzyjmy się obu scenariuszom.
Sytuacja 1: Kredyt nadal jest spłacany
Jeżeli nadal spłacasz kredyt, nie musisz czekać do zakończenia umowy. Pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego możesz złożyć również w trakcie jej wykonywania. Dopóki umowa nie została wykonana, roczny termin przewidziany w ustawie jeszcze nie rozpoczął biegu.
Sytuacja 2: Powołujesz się na SKD po spłacie kredytu
Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać także po całkowitej spłacie, ale w tym przypadku kredytobiorcę obowiązują już konkretne ograniczenia czasowe. Na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego masz rok od wykonania umowy. Wykonanie umowy kredytu konsumenckiego nie jest przy tym równoznaczne z terminem dokonania ostatniej spłaty.
Co oznacza „dzień wykonania umowy” i w jaki sposób liczyć termin na złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego?
Przy sankcji kredytu darmowego rok na złożenie oświadczenia liczy się od momentu wykonania umowy. I tutaj należy rozwiać wszelkie wątpliwości. Nie chodzi o dzień podpisania umowy ani o dzień wypłaty kredytu. Liczy się chwila, w której Ty i bank wykonaliście swoje najważniejsze obowiązki wynikające z umowy.
Co do zasady wykonanie umowy będzie zbiegało się z dniem spłaty ostatniej raty. To właśnie wtedy wykonujesz swój główny obowiązek wobec banku, czyli spłacasz całe zobowiązanie. I to właśnie tego dnia masz rok na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Nie jest to jednak reguła bez wyjątków. Zdarza się również, że kwota kredytu została całkowicie spłacona, ale ostatnią czynność w ramach umowy wykona bank – np. po całkowitej spłacie kredytu ma obowiązek rozliczyć umowę, zwrócić nadpłatę albo wykonać inną czynność przewidzianą w umowie. Oznacza to, że jeżeli po stronie banku pozostają jeszcze obowiązki wynikające z umowy, termin może rozpocząć bieg dopiero po ich wykonaniu.
Roczny termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w praktyce
Kwestia liczenia terminu może wydawać się skomplikowana, dlatego przeanalizujmy tę sytuację na konkretnych przykładach.
Wariant 1. Termin wygasa po upływie roku od wykonania umowy – spłata ostatniej raty
Spłata ostatniej raty: 10 marca 2025 r.
Bank nie miał już żadnych dalszych obowiązków.
Termin na złożenie oświadczenia upływa 10 marca 2026 r.
Wariant 2. Termin uprawnienia do skorzystania z sankcji darmowego kredytu wygasa po upływie roku od dnia wykonania obowiązku przez bank
Spłata ostatniej raty: 10 marca 2025 r.
Bank rozliczył umowę dopiero 20 kwietnia 2025 r.
Roczny termin liczony jest od 20 kwietnia 2025 r.
Kredyt spłacony kilka lat temu – czy sankcja darmowego kredytu nadal jest możliwa?
Jeżeli od wykonania umowy minął ponad rok, prawo do złożenia oświadczenia wygasa. Oznacza to, że nie można już skutecznie skorzystać z sankcji kredytu darmowego, nawet jeśli w umowie występowały naruszenia przepisów.
Ten termin jest bardzo ważny. Po jego upływie Twoje prawo do złożenia oświadczenia wygasa i nie można go później przywrócić. Dlatego umowę warto zweryfikować jak najszybciej. Inaczej może się zdarzyć, że stracisz możliwość odzyskania pieniędzy, tylko dlatego, że zbyt późno zainteresujesz się tematem sankcji darmowego kredytu.
Czy termin na skorzystanie z sankcji przy kredycie konsumenckim można przedłużyć?
Roczny termin ma charakter zawity, co oznacza, że nie podlega przedłużeniu ani przywróceniu. Nie ma przy tym znaczenia, z jakiego powodu kredytobiorca nie podjął wcześniej koniecznych działań.
W praktyce ustalenie momentu wykonania umowy nie zawsze jest oczywiste. W niektórych przypadkach trzeba przeanalizować nie tylko harmonogram spłat, ale również obowiązki, jakie po zakończeniu umowy ciążyły jeszcze na kredytodawcy.
W tym zakresie dużym wsparciem jest pomoc radcy prawnego lub adwokata prowadzącego sprawy związane z sankcją kredytu darmowego. Tym bardziej, że ustalenie terminu na wykonanie swojego uprawnienia to drugi krok. Pierwszym powinno być sprawdzenie, czy Twoja umowa w ogóle kwalifikuje się do SKD. A to właśnie w tym zakresie wielu konsumentów popełnia błędy.
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego a pozew – jak wygląda w tej sytuacji termin przedawnienia roszczeń wobec banku?
Samo złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego nie kończy jeszcze całej sprawy. Jeśli kredytodawca (bank lub pożyczkodawca) nie zgodzi się z Twoim stanowiskiem, trzeba podjąć dalsze kroki.
W praktyce do zakwestionowania Twoich roszczeń przez bank lub firmę pożyczkową dochodzi stosunkowo często. Dlatego warto mieć na uwadze, że dochodzenie roszczeń może wymagać skierowania sprawy do sądu. Jest to co prawda perspektywa, która zniechęca wielu konsumentów, a pożyczkodawcy są tego świadomi. Pamiętaj jednak, że nie musisz samodzielnie przygotowywać pozwu i toczyć sporu w sądzie. Kiedy skorzystasz z pomocy kancelarii, będzie to znacznie prostsze, a przede wszystkim potrzebne zaangażowanie z Twojej strony i związany z tym stres zostanie ograniczony do niezbędnego minimum.
O czym kredytobiorca musi pamiętać przed wystosowaniem pisemnego oświadczenia?
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego jest to możliwe tylko wtedy, gdy kredytodawca w Twojej umowie naruszył obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim, np. nieprawidłowo określił koszty kredytu lub nie przekazał wszystkich wymaganych informacji.
Jeżeli takie naruszenia występują, po skutecznym złożeniu oświadczenia będziesz zobowiązany do zwrotu wyłącznie otrzymanego kapitału, bez odsetek i innych kosztów kredytu. Zanim jednak podejmiesz jakiekolwiek działania, warto sprawdzić, czy w Twojej umowie rzeczywiście znajdują się podstawy do zastosowania sankcji oraz czy nie upłynął termin na złożenie oświadczenia.
Jeżeli chcesz sprawdzić, czy w Twojej sprawie można skorzystać z sankcji kredytu darmowego, prześlij nam umowę kredytową wraz z pozostałą dokumentacją. Zweryfikujemy, czy doszło do naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim oraz czy termin na złożenie oświadczenia w sprawie sankcji kredytu darmowego nadal biegnie.
