Większość kredytobiorców nie jest w stanie samodzielnie ocenić, czy ich umowa kredytu konsumenckiego uprawnia do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, dlatego często zaczynają od wyliczeń z pomocą internetowych kalkulatorów, pokazujących jedynie orientacyjne kwoty. I tu pojawia się problem. Niestety, w większości przypadków wynik takich wyliczeń nie przekłada się na realia danej sprawy. Dlatego my działamy inaczej – zamiast opierać się na szacunkach, od razu analizujemy Twoją umowę, ponieważ to właśnie jej treść decyduje o tym, czy przysługuje Ci prawo do skorzystania z SKD, ile możesz realnie odzyskać oraz z jakimi kosztami i ryzykami może wiązać się dochodzenie swoich praw.
Jakie 3 podstawowe korzyści daje Ci skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?
Słowem przypomnienia – jeżeli podczas analizy Twojej umowy stwierdzimy naruszenia obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim, np. błędne wskazanie RRSO, nieprawidłowe określenie kosztów kredytu lub brak wymaganych informacji, może to stanowić podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
W takiej sytuacji:
- spłacasz wyłącznie pożyczony kapitał,
- możesz odzyskać zapłacone odsetki, prowizje oraz pozostałe koszty kredytu,
- znacząco obniżasz całkowity koszt swojego zobowiązania.
Na czym polega sankcja kredytu darmowego i co zyskasz jako kredytobiorca? Spójrz na praktyczny przykład
Załóżmy, że pożyczyłeś od banku 100 000 zł. Zgodnie z umową całkowita kwota do spłaty wynosi 155 000 zł, ponieważ obejmuje odsetki, prowizję oraz inne opłaty. Jeżeli okaże się, że bank naruszył przepisy i skutecznie skorzystasz z sankcji kredytu darmowego, ostatecznie oddasz jedynie 100 000 zł, czyli sam kapitał.
A co się dzieje w przypadku, gdy jesteś w trakcie spłacania rat? Załóżmy, że do tej pory tytułem spłaty kredytu lub pożyczki spłaciłeś już 70 000 zł. Część tej kwoty stanowiły odsetki i inne koszty kredytu. Powstałą w ten sposób nadpłatę możesz wykorzystać na dwa sposoby:
- zaliczyć ją na poczet dalszej spłaty – dzięki temu możesz spłacić kredyt przed terminem,
- dochodzić zwrotu nadpłaconej kwoty – w takim przypadku będziesz nadal spłacać kredyt zgodnie z harmonogramem, ale Twoje raty będą niższe (ponieważ zwracasz kredyt bez odsetek, marży i innych kosztów kredytu).
W każdej sprawie kwoty wyglądają inaczej. Wiele zależy bowiem od całkowitych kosztów kredytu, pożyczonej sumy i spłaconych do tej pory rat.
Jeśli chcesz wiedzieć, ile dokładnie możesz odzyskać, gdy skutecznie powołasz się na SKD, teoretycznie możesz użyć jednego z internetowych kalkulatorów. Na tej podstawie poznasz orientacyjną wartość korzyści przy spłacie jedynie kapitału kredytu. Pamiętaj jednak, że wciąż nie będziesz znać odpowiedzi na pytanie, czy Twoja umowa rzeczywiście daje podstawy do zastosowania przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i skorzystaniu z SKD.
Dlatego znacznie lepszym rozwiązaniem jest analiza całej umowy przez radcę prawnego lub adwokata. W naszej kancelarii działamy właśnie w ten sposób – sprawdzamy, czy możesz powołać się na art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim i skorzystać z SKD. Jeśli sankcja kredytu darmowego dotyczy Twojej umowy, przedstawiamy potencjalne korzyści i przejrzystą ofertę współpracy.
Ile wynoszą koszty związane z żądaniem uznania kredytu za darmowy?
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego oprócz potencjalnych korzyści wiąże się również z pewnymi kosztami. Dlatego poniżej znajdziesz listę najważniejszych wydatków, które mogą wystąpić w Twojej sprawie dotyczącej SKD.
Opłata sądowa od pozwu SKD
Podstawowym kosztem jest opłata za wniesienie pozwu do sądu. Jej wysokość zależy od wartości przedmiotu sporu, czyli kwoty, którą chcesz odzyskać od banku, jednak w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego nie przekracza 1 000 zł. Opłatę należy uiścić przed złożeniem pozwu, a potwierdzenie jej wniesienia dołączyć do dokumentów procesowych.
Pełnomocnictwo i zastępstwo procesowe (reprezentacja konsumenta przez kancelarię)
Jeżeli zdecydujesz się na pomoc, jaką oferuje nasza kancelaria, musisz uwzględnić opłatę skarbową od pełnomocnictwa. Obecnie wynosi ona 17 zł za jednego mocodawcę. Wynagrodzenie kancelarii jest natomiast ustalane indywidualnie i zależy od stopnia skomplikowania sprawy oraz zakresu świadczonej pomocy prawnej.
Zaliczka na opinię biegłego sądowego
W niektórych sprawach sąd może uznać, że konieczne jest powołanie biegłego. Dotyczy to przede wszystkim sytuacji, gdy trzeba zweryfikować sposób obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), wysokość kosztów lub inne elementy umowy udzielonego kredytu.
Jeżeli opinia biegłego okaże się niezbędna, możesz zostać zobowiązany do wpłacenia zaliczki na jego wynagrodzenie. Najczęściej wynosi ona około 1 500 zł, choć ostateczna kwota zależy od zakresu opinii.
Uzyskanie zaświadczenia z banku w sprawie kredytu konsumenckiego
Przed rozpoczęciem postępowania warto wystąpić do banku o zaświadczenie dotyczące historii spłaty kredytu. Dokument ten ułatwia prawidłowe wyliczenie roszczenia i przygotowanie pozwu w sprawie SKD.
Za wydanie zaświadczenia dotyczącego umowy kredytowej banki pobierają zazwyczaj od 150 do 250 zł. Ostateczna wysokość opłaty zależy od obowiązującej taryfy opłat i prowizji w Twoim banku.
Jakie ryzyko wiąże się ze złożeniem oświadczenia w sprawie sankcji kredytu darmowego?
Nie będziemy przekonywać Cię, że sankcja kredytu darmowego to rozwiązanie idealne i pozbawione jakiegokolwiek ryzyka. Jak to zwykle bywa w prawie – wszystko zależy od konkretnej sprawy.
Dlatego przed podjęciem decyzji warto wiedzieć nie tylko, ile możesz zyskać, ale również z czym wiąże się potencjalny spór z bankiem. Dobra wiadomość jest jednak taka, że większość tych ryzyk można skutecznie ograniczyć, jeśli sprawę od początku prowadzi doświadczony pełnomocnik.
Ryzyko 1. Przegranie sprawy i konieczność pokrycia kosztów procesu
Jeżeli sąd oddali Twój pozew, możesz mieć obowiązek pokrycia kosztów postępowania. Obejmują one nie tylko opłatę sądową, ale również koszty zastępstwa procesowego poniesione przez bank.
Dlatego tak ważne jest, aby przed pozwaniem kredytodawcy rzetelnie ocenić, czy w danej sprawie rzeczywiście istnieją podstawy do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego i ewentualnego pozwania banku.
Ryzyko 2. Niekompletna dokumentacja utrudniająca uzyskanie zwrotu nadpłat
Skuteczne dochodzenie roszczeń wymaga zgromadzenia odpowiednich dokumentów. Najczęściej są to umowa kredytu, wszystkie aneksy oraz harmonogram spłat.
Brak części dokumentacji może utrudnić ocenę sprawy, wydłużyć postępowanie lub osłabić argumentację przed sądem. Jeśli jednak korzystasz ze wsparcia kancelarii, adwokat lub radca prawny będzie czuwał nad zgromadzeniem wszystkich wymaganych dokumentów.
Ryzyko 3. Błędna ocena swojej umowy kredytu lub pożyczki i nie uzasadnione roszczenie zastosowanie sankcji
To jeden z najczęstszych błędów popełnianych przez kredytobiorców.
Samo znalezienie nieścisłości w umowie nie oznacza jeszcze, że możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Znaczenie mają wyłącznie naruszenia przepisów wskazanych w ustawie o kredycie konsumenckim (np. obowiązki informacyjne czy sposób wyliczania RRSO), a nie każde uchybienie po stronie banku.
W praktyce samodzielna ocena umowy bardzo często prowadzi do błędnych wniosków. Dlatego warto wraz z prawnikiem sprawdzić, czy masz prawo żądać uznania kredytu za darmowy.
Ryzyko 4. Zaprzestanie spłaty rat po złożeniu oświadczenia o sankcji kredytu darmowego
To ryzyko wynika z nieznajomości przepisów i jego również można uniknąć, gdy w sprawie sankcji kredytu darmowego korzystasz z pomocy radcy prawnego lub adwokata.
Pamiętaj, że nie możesz przestać spłacać rat tylko dlatego, że złożyłeś oświadczenie o sankcji kredytu darmowego lub pozew przeciwko bankowi. Do czasu prawomocnego zakończenia sprawy zobowiązanie co do zasady nadal należy regulować zgodnie z harmonogramem.
Jeżeli jednak samodzielnie przestaniesz płacić raty, bank może potraktować to jako zaległość, rozpocząć działania windykacyjne, a nawet wypowiedzieć umowę kredytu.
Dlatego bezpiecznym rozwiązaniem jest dalsze regulowanie kosztów kredytu należnych bankowi lub firmie pożyczkowej. Jeżeli ostatecznie sąd potwierdzi zasadność zastosowania SKD, nadpłacone kwoty będzie można odzyskać lub odpowiednio rozliczyć.
Czy warto skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Nie ma jednej odpowiedzi na pytanie, czy sankcja kredytu darmowego się opłaca.
W takiej sytuacji przede wszystkim musimy najpierw ustalić, czy w ogóle istnieją podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Dopiero wtedy możemy na podstawie innych dokumentów rzetelnie wyliczyć, ile możesz zyskać i czy prowadzenie sprawy będzie dla Ciebie opłacalne. A tego nie da się wiarygodnie ocenić na podstawie internetowego kalkulatora ani pobieżnej analizy umowy.
Od czego zależy opłacalność skorzystania z sankcji kredytu darmowego?
W naszej pracy cenimy sobie wiarygodność, więc będziemy z Tobą szczerzy. Żaden artykuł, nawet najbardziej szczegółowy, nie odpowie na pytanie, czy akurat w Twoim przypadku warto skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Dlatego zamiast zastanawiać się wyłącznie, ile szacunkowo możesz odzyskać, w pierwszej kolejności uzyskujemy konkretną odpowiedź na dwa podstawowe pytania:
- czy Twoja umowa daje podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego?
- czy prowadzenie sprawy będzie dla Ciebie finansowo opłacalne?
Z kolei dalszym krokiem będzie przekazanie Twojej umowy kredytu lub pożyczki do analizy naszej kancelarii, specjalizującej się w sprawach SKD. Zajmiemy się weryfikacją dokumentacji, znajdziemy i wskażemy naruszenia przepisów, a następnie wyliczymy możliwe korzyści. Dopiero na podstawie tego pomożemy Ci podjąć właściwą decyzję.
